Depuis plusieurs années déjà, les Fintech « challengent » les Banques. Notamment celles proposant des solutions de Paiement Instantané… Du coup, les institutions financières revoient leur offre et leurs modes de fonctionnement. Pour mieux s’adapter.
La conséquence de tout cela ? Fini le virement sous 1 jour ouvré qu’il fallait anticiper ! 2020 marque l’ouverture en masse des paiements en temps réel. Un choc dans le monde du paiement qui va transformer l’économie ! Mais aussi peut-être marquer le retour en grâce des banques traditionnelles.
Tout d’abord, qu’est-ce qu’un paiement instantané ?
L’Instant Payment ou Paiement Instantané est réglementé au niveau Européen. Il s’inscrit donc dans une logique de normalisation. Cette logique est celle du marché monétaire unique (Single European Payment Area – ou SEPA). Au-delà de ce cadre, le Paiement Instantané s’inscrit surtout dans une évolution du comportement et des attentes des clients. A l’époque des réseaux sociaux et de la 4G (voire 5 !), tout le monde veut du temps réel.
Le paiement instantané se définit par trois caractéristiques majeures :
- Rapide, il crédite le compte destinataire en moins de 10 secondes.
- Il déclenche une confirmation du paiement (ex. par SMS) sous 20 secondes; il est donc tracé et confirmé
- Enfin, il est fiable puisque le virement est définitif (mais plafonné à 15.000 euros dans la plupart des établissements et pays européens).
Attention toutefois, le Paiement instantané coûte toutefois assez cher : en général environ 1€ par transaction (voir plus bas).
Le Paiement Instantané peut être effectué:
- d’un particulier vers un business (cas B2C assez classique : ex l’internaute paye sur un site marchand)
- de business à business (du B2B : une société en paye une autre).
- d’un particulier vers un autre particulier (C2C – Customer to Customer) ; c’est le cas d’utilisation qui a lancé certaines applications avec le paiement collectif, par exemple partager une addition ou une location.
- d’un business vers un particulier (cas d’utilisation plus rare, mais possible en cas de remboursement ou d’événement promotionnel, par exemple).
A terme, le Paiement Instantané servira pour payer les virements de salaires vers ses employés, les virements de trésorerie ou n’importe quelle autre transaction habituelle. Et pour cause ! Une fois qu’on peut faire du temps réel, quel intérêt de repasser à du J+1 ?
Ce que le paiement instantané change…
Selon les cas, et les acteurs, les avantages sont différents :
En tant qu’émetteur business, cela signifie (ex : les virements de paye dont je parlais, ci-dessus) que je vais pouvoir attendre la dernière minute pour effectuer mon virement. L’avantage, c’est donc d’optimiser ma trésorerie. Les transferts étant instantanés, je n’ai plus besoin d’organiser des virements coûteux et longs de Trésorerie.
Pour un émetteur particulier, c’est la certitude que la transaction est effectuée et la possibilité de gérer ses comptes avec un maximum de souplesse. C’est aussi une facilité d’utiliser directement son compte plutôt qu’un moyen de paiement associé (ex. la carte bancaire), même s’il faut bien reconnaître qu’il est difficile de savoir quelles habitudes vont survivre entre Paiement Instantané, Carte, Paiement par téléphone…
Pour un récepteur business (surtout pour les émetteurs Business), il y a également un gros avantage, c’est de mettre en place des processus beaucoup plus fluides. C’est ce qu’on appelle parfois des processus STP (Straight-Through Processing). En effet, on peut ainsi imaginer avoir un processus qui intègre directement une étape de paiement instantané. Si l’on est l’émetteur du Paiement Instantané, c’est dans le processus Purchase to Pay ; si on est bénéficiaire, c’est dans le processus Order to Cash que cette étape s’insère.
Où en est l’adoption?
Certains pays ont lancé le paiement instantané depuis longtemps déjà. Ainsi, le Royaume-Uni a démarré en 2008 ! En France, ce sont des applications mobiles qui les premières ont proposé ce services. Elles sont très nombreuses ! On peut ainsi citer Lydia, Lyf Pay , PayLib, Pumpkin et bien sûr Paypal, la plus ancienne de toutes !
Mais, les deux grandes nouveautés sont :
- que grâce aux Paiements Instantanés, on peut maintenant faire des virements temps réel à travers toute l’Europe et au même tarif que celui appliqué en France,
- que les banques françaises semblent adopter (directement ou via partenariat) ce virage ; ce qui va bien sûr accélérer son adoption.
Elles proposent quasiment toutes, des produits à leurs clients, comme le montre le tableau ci-dessous, réalisé par Moneyvox :
Gageons que l’adoption va se poursuivre tant au niveau des particuliers que des entreprises et aussi bien en émission qu’en réception. En effet, le Paiement Instantané a le gros avantage par rapport aux cartes bancaires de ne pas nécessiter d’autre terminal qu’un Smartphone.
Comment s’y préparer?
Tout dépend du côté où l’on se place.
Du côté des Banques, la mise en place du Paiement Instantané oblige fortement à revoir à la fois son organisation (processus et équipes) et son Système d’Information. C’est un virage très fort vers le Temps Réel et toutes les applications n’y sont pas forcément compatibles. Il faut donc moderniser son « legacy« . De plus, le niveau de services attendu est exceptionnellement haut… Encore une fois, il faut surveiller des millions de transactions et vérifier qu’elles soient bien exécutées en quelques secondes. Cela impose de revoir ses habitudes de supervision et ses solutions de monitoring .
Du côté des Entreprises, il faut repenser ses processus et réfléchir aux nouveaux cas d’utilisation que le Paiement Instantané apporte. D’autant que pour l’instant, ce sont des transactions unitaires qui sont ainsi traitées en Temps Réel. Très vite, ce seront des remises entières (avec plusieurs transactions) qui pourront être exécutées à la volée. De quoi permettre d’alimenter quelques sessions de reengineering !
Et pour cause… vu le potentiel très élevé du développement du Paiement Instantané, il est probable qu’à terme il supprime purement et simplement notre bonne vieille carte de crédit ! Autant s’y préparer !
(Merci à Timothée qui a co-écrit cet article!)
Mes sujets préférés sont les processus, la data et l’excellence opérationnelle!
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Stéphane
